L'épargne retraite séduit un nombre record de Français selon l'Insee

Ils sont de plus en plus nombreux à se préparer eux-mêmes à la retraite. Près d’un ménage sur cinq détient aujourd’hui un produit d’épargne retraite, un chiffre en nette progression selon une étude de l’Insee publiée ce mercredi. Entre 2021 et 2024, la détention de ce type de produit a bondi de 2,7 points pour atteindre 19,1 %, un record depuis la création de cette statistique.

Si les livrets d’épargne restent les produits financiers les plus plébiscités, la retraite devient une priorité. Longtemps cantonnée à une niche d’actifs aisés ou de salariés du privé, l’épargne retraite a gagné du terrain grâce à un produit en particulier : le PER individuel, lancé avec la loi Pacte en octobre 2019. Un plan accessible à tous, et visiblement adopté.

Pourquoi l’épargne retraite attire davantage les ménages

L’effet est progressif mais significatif. L’Insee souligne que l’essor des Plans d’Épargne Retraite (PER) a radicalement modifié les habitudes. Ce produit financier, qu’il soit souscrit de manière individuelle, collective ou obligatoire via l’entreprise, permet aux Français d’anticiper leur niveau de vie à la retraite tout en profitant d’avantages fiscaux.

« Cette hausse est probablement à relier à la création au 1er octobre 2019, par la loi Pacte, des plans d'épargne retraite (PER) individuels », analyse l’Insee. Contrairement à d’autres produits plus figés, le PER combine souplesse de versement, portabilité et, dans certains cas, déductibilité fiscale.

L’environnement économique joue également son rôle. Depuis la pandémie de Covid-19, les ménages ont accumulé un surcroît d’épargne, qui semble désormais se réorienter vers des placements plus ciblés et à long terme, comme la retraite.

Quels produits financiers les Français privilégient-ils en 2024 ?

L’étude de l’Insee dresse une photographie détaillée de la détention de produits financiers en France début 2024 :

• 90,5 % des ménages possédaient au moins un produit financier
• 86,9 % détenaient un livret d’épargne, en hausse de 3 points par rapport à 2021
• 41,7 % détenaient une assurance vie, contre 25,9 % en 2004 (+15,8 pts)
• 27 % détenaient une épargne logement, en fort recul depuis 2004 (-13,9 pts)
• 15,6 % détenaient une épargne salariale
• 17,4 % détenaient des valeurs mobilières (actions, obligations)

En parallèle, seulement 7,5 % des ménages possédaient des livrets fiscalisés, tandis que le livret A restait le produit roi avec 78,1 % de détention.

Vers une mutation durable de l’épargne des Français ?

L’épargne retraite n’est qu’un des nombreux signaux d’un changement structurel dans les comportements d’épargne. Si l’immobilier reste une valeur refuge, avec 61,2 % des ménages propriétaires d’au moins un bien – de plus en plus de Français combinent plusieurs formes de patrimoine. En 2024, 58,2 % déclaraient posséder à la fois un patrimoine immobilier et financier.

À l’inverse, 6,3 % ne détenaient que du patrimoine dit « résiduel », comme une voiture ou de l’électroménager. Et 46,5 % avaient au moins un prêt en cours, principalement pour l’immobilier ou la consommation.

Dans ce contexte, l’épargne retraite semble désormais s’imposer comme un pilier de prévoyance, porté par une offre plus lisible, plus souple et davantage incitative.