Assurance vie, maintenant aussi liquide que le livret d'épargne ?

Va-t-on bientôt pouvoir épargner avec son assurance vie comme sur un livret d'épargne ? Si l'idée peut paraître saugrenue au premier abord, d'autant plus que le blocage des fonds est une idée reçue tenace concernant l'assurance vie, elle se pose pourtant bel et bien pour les possesseurs d'un contrat Spirica.

En effet, l'assureur du groupe Crédit Agricole propose dorénavant le rachat instantané sur ses contrats. Une vraie révolution à venir ?

Qu'est-ce que le rachat instantané en assurance vie ?

En règle générale, effectuer un rachat, c'est-à-dire retirer de l'argent depuis une assurance vie vers un compte bancaire, prend entre 72 heures et plusieurs jours ouvrés.

Cet intervalle de temps peut varier pour une multitude de paramètres :

• Délai de traitement de la demande par l'assureur du contrat
• Délais bancaires
• Délais postaux si la demande de rachat s'effectue par courrier

Mis à bout à bout, il n'est donc pas rare que des épargnants se plaignent de délais de rachats particulièrement longs, parfois jusqu'à plusieurs semaines, bien qu'en théorie, cela ne devrait pas être le cas.

Cette sensation de lenteur explique donc en grande partie pourquoi de nombreux Français pensent à tort que les fonds placés sur une assurance vie soient de l'argent bloqué. A contrario, avec un livret d'épargne, comme le Livret A, le fait de pouvoir retirer immédiatement des fonds sur son compte bancaire en cas de besoin est très apprécié.

Ainsi, depuis le mois de février 2023, c'est précisément ce qu'il est possible de faire avec certaines assurances vie de l'assureur Spirica, propriété du groupe Crédit Agricole. En effet, la possibilité est donnée d'effectuer des rachats instantanés.

Pour cela, il suffit de respecter les étapes suivantes :

• Se connecter à l'espace client de son contrat
• Consulter le solde maximum disponible dans le cadre d'un rachat instantané
• Insérer le montant souhaité
• Confirmer la demande

Ensuite, en seulement quelques minutes, les fonds sont envoyés sur le compte bancaire de l'épargnant.

Quelles limitations au rachat instantané ?

En fonctionnant à la manière d'un livret d'épargne, le rachat instantané en assurance vie a le potentiel pour être une innovation majeure. Toutefois, si cette fonctionnalité est vouée à se développer, quelques limites existent en l'état actuel :

• Montant maximum de retrait de 20 000€ par opération
• 60% au maximum de l'épargne atteinte sur les supports éligibles

Cette dernière condition mérite quelques explications. En effet, une assurance vie peut être considérée comme une mosaïque de différents supports : fonds en euros, OPCVM, titres vifs, ETF, fonds immobiliers, produits structurés, etc...

Or, chaque support doit également répondre à des contraintes propres, notamment en termes de liquidités. Par exemple, avec les produits structurés, faire un rachat peut avoir des conséquences sur la rentabilité du placement.

C'est pourquoi tous les supports ne sont pas éligibles au rachat instantané, comme ceux ci-dessous :

• Fonds euros avec participation aux bénéfices différée (un type de fonds en euros peu fréquent)
• Fonds structurés
• SCPI
• Fonds Communs de Placement à Risques

A contrario, de nombreux autres supports sont éligibles au rachat instantané :

• Fonds en euros classiques
• ETF
• Titres vifs
• OPCI
• SCI
• OPC

Ainsi, bien que des limites existent concernant le rachat instantané, celles-ci ne remettent pas vraiment en cause le principe du rachat instantané, quand on sait par exemple que près de 75% des encours des Français sont placés sur des fonds en euros classiques, éligibles au rachat.

Comment profiter du rachat instantané ?

À ce jour, Spirica est l'unique assureur à avoir mis en place le rachat instantané.

Toutefois, tous les contrats proposés par Spirica ne proposent pas systématiquement cette option, dans la mesure où celle-ci est réservée aux partenaires distributeurs proposant l'accès aux opérations en ligne.

Parmi ceux-ci, il est notamment possible de citer :

• Linxea Spirit 2 distribué par Linxea
• MeilleurTaux Liberté Vie distribué par MeilleurTaux Placement
• Epargne Evolution 2 distribué par Epatrimoine

Si vous souhaitez en savoir plus sur le fonctionnement de ces contrats, n'hésitez pas par exemple à vous rendre sur cet avis Linxea Spirit 2 du comparateur de finances personnelles Nextbanq. Vous apprendrez ainsi quelles sont les nombreuses forces de ce contrat et les quelques points à améliorer.

Quel avenir pour l'assurance vie ?

Avec le rachat instantané, même avec quelques limitations, c'est bien le rapport des Français à l'assurance vie qui pourrait changer.

En premier lieu, on pense bien évidemment à la concurrence avec le Livret A, puisque les fonds en euros des assurances vie permettent également d'épargner sans prendre le moindre risque. Or, la rémunération des fonds en euros étant généralement supérieure à celle du Livret A (même si ce n'est pas toujours le cas), on peut facilement imaginer qu'une partie de l'épargne de précaution des Français se détournerait justement du Livret A pour aller vers les fonds en euros.

Autrement dit, ce serait une révolution dans le monde de l'épargne français ! Pour cette raison, il ne fait aucun doute que le comportement des épargnants éligibles au rachat instantané sera scruté de très près par de nombreux acteurs de l'épargne...

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