(ABC Bourse) - Le 1er janvier 2026 marque l'entrée en vigueur de nouveaux taux d’usure publiés par la Banque de France. Un changement à surveiller de près pour quiconque envisage un emprunt, immobilier ou à la consommation.

Fin décembre, comme chaque trimestre, la Banque de France a dévoilé les plafonds d’intérêts que les banques ne peuvent plus dépasser pour accorder un crédit. Ces taux, dits "d’usure", sont en vigueur depuis le 1er janvier 2026 et concernent aussi bien les crédits immobiliers que les prêts à la consommation. Ils sont calculés à partir des taux effectifs moyens observés au quatrième trimestre 2025, majorés d’un tiers.

De nouveaux taux d’usure pour encadrer les crédits immobiliers

Le taux d’usure n’est pas un simple indicateur, mais un véritable garde-fou. Il représente le taux annuel effectif global (TAEG) maximal autorisé, incluant intérêts et frais annexes. Comme le rappelle la Banque de France, il s’agit du taux maximal "que les établissements de crédit sont autorisés à pratiquer lorsqu’ils accordent un prêt".

Pour les crédits immobiliers, les seuils varient selon la durée de l’emprunt. Au 1er janvier 2026 :

• Les prêts à taux fixe de moins de 10 ans sont plafonnés à 4,12 %

• Entre 10 et moins de 20 ans : 4,59 %

• Pour les durées de 20 ans et plus : 5,13 %

• Les prêts à taux variable : 4,99 %

• Les prêts relais : 6,15 %

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Ces chiffres traduisent une relative stabilité du marché immobilier, mais avec une légère hausse sur les durées longues. À titre de comparaison, le taux d’usure des crédits sur 20 ans et plus était encore à 5,09 % fin 2025.

Des crédits consommation encore plus encadrés

Côté consommation, les taux d’usure affichent des écarts impressionnants selon les montants. Pour ce premier trimestre 2026 :

• Pour un prêt inférieur ou égal à 3 000 euros : 23,56 %

• Entre 3 001 et 6 000 euros : 15,87 %

• Supérieur à 6 000 euros : 8,67 %

Ces plafonds restent inchangés par rapport à ceux du trimestre précédent, mais confirment la tendance générale observée par les analystes : les taux moyens pratiqués par les banques sont globalement orientés à la baisse. Pour les prêts fixes de 10 à 20 ans, par exemple, les taux moyens sont passés de 3,53 % à 3,44 % entre le troisième et le quatrième trimestre 2025. Une exception néanmoins : les crédits de 20 ans et plus ont vu leur taux moyen légèrement progresser de 3,82 % à 3,85 %.

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