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Avec la remontée des taux d’intérêt, le crédit renouvelable pèse davantage sur le budget des ménages. Pour ceux qui disposent d’un montant disponible sur leur crédit renouvelable, il est donc important de comprendre comment son taux peut évoluer et quel impact cela peut avoir sur les sommes à rembourser. Quelques bons réflexes permettent de mieux maîtriser son coût et d’éviter les mauvaises surprises.
Nous faisons le point.
Comment fonctionne un crédit renouvelable Cetelem ?
Un crédit renouvelable Cetelem est une somme d'argent mise à votre disposition. C’est ce que l’on appelle une « réserve ». Vous l'utilisez quand vous le souhaitez, en totalité ou en partie, sans avoir à justifier vos dépenses.
À mesure que vous remboursez les sommes utilisées, le montant disponible se reconstitue et peut être emprunté à nouveau.
Le taux d’intérêt d’un crédit renouvelable est révisable. C’est-à-dire qu’il peut évoluer au cours du remboursement et modifier le coût total du crédit. Pour ce type d’emprunt, les intérêts ne s’appliquent que sur les sommes utilisées.
La durée de remboursement est limitée à trois ans pour une réserve de 3 000 euros ou moins, et à cinq ans au-delà de ce montant.
Hausse des taux : quels risques pour votre budget ?
Un coût du crédit qui augmente
Les banques et les organismes de crédit doivent eux-mêmes emprunter les sommes qu’ils prêtent à leurs clients.
Le coût de cet emprunt dépend notamment des taux fixés par la Banque centrale européenne (BCE).
Lorsque l’inflation est trop élevée, la BCE peut augmenter ses taux pour ralentir la hausse des prix. Cette hausse se répercute alors sur les taux des crédits, particulièrement ceux qui sont révisables.
Pour l’emprunteur, elle entraîne, de ce fait, une augmentation du coût des sommes à rembourser.
Par exemple, pour 2 000 euros empruntés pendant un an, une hausse du taux de 18 % à 20 % entraîne 40 euros d’intérêts supplémentaires.
Des petites sommes au coût élevé
Le coût d’un crédit renouvelable Cetelem dépend notamment du montant emprunté. La loi fixe un taux maximum que les prêteurs ne peuvent pas dépasser. Ce plafond, calculé chaque trimestre par la Banque de France, est particulièrement élevé pour les petits crédits.
Depuis le 1er juillet 2026, il atteint 23,53 % par an pour les prêts jusqu’à 3 000 euros, contre 8,56 % pour ceux de plus de 6 000 euros.
Concrètement, une petite somme peut donc coûter relativement plus cher à rembourser. Or, ce sont justement les petits montants qui sont le plus souvent utilisés avec un crédit renouvelable.
Une dette qui se renouvelle à chaque utilisation
À chaque nouvelle utilisation de la réserve, vous empruntez à nouveau et augmentez le montant à rembourser. Votre réserve se reconstitue au fur et à mesure que vous remboursez les sommes empruntées.
Si vous puisez régulièrement dans le montant disponible de votre crédit renouvelable, votre mensualité peut rester stable, mais votre dette diminue plus lentement, car le remboursement de votre crédit s’étale dans le temps.
Quelles actions pour maîtriser son budget ?
Plusieurs leviers simples permettent de limiter le coût d'un crédit renouvelable et de garder la main sur ses dépenses, même lorsque les taux progressent.
Surveiller ses relevés chaque mois
Le relevé mensuel envoyé par l'organisme de crédit est un outil précieux. Il indique le taux appliqué, la somme restant à rembourser et le coût de votre crédit.
Le lire systématiquement permet de repérer rapidement un changement des coûts de votre crédit, surtout en période de hausse des taux.
Vous pouvez ainsi adapter l'utilisation de votre montant disponible avant que son coût n’augmente.
Rembourser plus vite dès que possible
Plus une somme est remboursée rapidement, moins elle génère d'intérêts. Vous avez la possibilité d'effectuer des remboursements anticipés ou d'augmenter le montant des mensualités, même de quelques dizaines d'euros.
Cela permet donc de réduire sensiblement le coût total de votre emprunt.
Chez Cetelem, ces démarches se font sans frais supplémentaires.
Limiter le montant disponible de votre crédit renouvelable aux vrais imprévus
Le crédit renouvelable est adapté pour les dépenses inattendues telles que le remplacement d’un appareil ménager en panne, une réparation automobile ou encore une facture imprévue.
Pour un achat programmé, un prêt classique est souvent plus intéressant. Son montant, sa durée et son taux sont fixés dès la signature. Vous savez exactement ce que vous paierez et quand le crédit s'arrêtera.
Réduire le montant de sa somme disponible
Vous pouvez diminuer le montant maximum à ne pas dépasser de votre montant disponible. Cette démarche limite, ainsi, la tentation de l'utiliser pour des dépenses non essentielles.
Si vous n'avez plus besoin de de cette somme d’argent, il est aussi possible de mettre fin au contrat à tout moment. Il faudra simplement rembourser la somme restant due selon les modalités prévues.
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